H\u00e1 tr\u00eas anos algo assim pareceria imposs\u00edvel, mas o fato \u00e9 que a queda da Selic, a taxa b\u00e1sica de juros da economia, n\u00e3o para de beneficiar a faceta poupadora do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Servi\u00e7o).<\/p>\n\n\n\n
A mais recente queda da taxa para 5% ao ano e a perspectiva de que ele chegue a 4,5% em dezembro deste ano, por exemplo, faz com que a proje\u00e7\u00e3o para o rendimento do FGTS seja quase o dobro do esperado para a caderneta de poupan\u00e7a ao longo de 2020.<\/p>\n\n\n\n
As contas para comparar as perspectivas de retornos s\u00e3o simples.<\/p>\n\n\n\n
Por lei, o fundo de garantia paga 3% ao ano mais a TR (Taxa Referencial, que hoje est\u00e1 zerada). A esse retorno \u00e9 somada a distribui\u00e7\u00e3o de 100% do lucro do fundo.<\/p>\n\n\n\n
O valor j\u00e1 distribu\u00eddo em 2019 (referente ao lucro de 2018) \u00e9 de R$ 30,88 para cada R$ 1.000,00 de saldo na conta do trabalhador.<\/p>\n\n\n\n
A distribui\u00e7\u00e3o dos recursos do FGTS para o trabalhador foi adotada no governo de Michel Temer e ampliada neste ano na gest\u00e3o de Jair Bolsonaro. Essa distribui\u00e7\u00e3o fez com a rentabilidade das contas do FGTS aumentasse cerca de 3%. Com isso, a corre\u00e7\u00e3o total projetada para o FGTS \u00e9 de 6,18% para este ano.<\/p>\n\n\n\n
No caso da caderneta de poupan\u00e7a, h\u00e1 dois c\u00e1lculos.<\/p>\n\n\n\n
Para os dep\u00f3sitos feitos at\u00e9 03\/05\/2012 considera-se um rendimento de 0,5% ao m\u00eas mais a TR, o que assegura um retorno de 6,17% ao ano \u2013bem pr\u00f3ximo ao do FGTS.<\/p>\n\n\n\n
Para os recursos aplicados ap\u00f3s essa data, a corre\u00e7\u00e3o tem outro c\u00e1lculo: 70% da Selic mais a TR. Neste caso, o retorno j\u00e1 chegou a 4,35% nos 12 meses encerrados em 1\u00ba de novembro.<\/p>\n\n\n\n
At\u00e9 o final do ano, caso as proje\u00e7\u00f5es do Focus (relat\u00f3rio semanal divulgado pelo Banco Central) se concretizem, a Selic vai a 4,5% ao ano.<\/p>\n\n\n\n
Mantidos 4,5% ao longo de 2020, como tem previsto o mesmo relat\u00f3rio Focus, o rendimento para a poupan\u00e7a (com dep\u00f3sitos ap\u00f3s 03\/05\/2012) ficaria em 3,15% .<\/p>\n\n\n\n
A queda da Selic tamb\u00e9m afeta o retorno de t\u00edtulos p\u00fablicos e ativos atrelados ao CDI (Certificado de Dep\u00f3sito Interbanc\u00e1rio), que acompanham a taxa b\u00e1sica. Atualmente, o CDI est\u00e1 em 4,9%. Muitos desses investimentos t\u00eam ainda a incid\u00eancia de IR (Imposto de Renda). A poupan\u00e7a e o FGTS s\u00e3o isentos.<\/p>\n\n\n\n
Para especialistas, por\u00e9m, ainda que o rendimento do FGTS seja expressivo sobre a caderneta e supere outros ativos conservadores, a falta de liquidez (possibilidade de retirada do dinheiro a qualquer momento) \u00e9 um incentivo para o saque no fundo, em particular para quem tiver disciplina como investidor.<\/p>\n\n\n\n
\u201cTirando as a\u00e7\u00f5es extraordin\u00e1rias do governo com intuito de dar um g\u00e1s na economia, raras s\u00e3o as oportunidades de as pessoas conseguirem ter acesso a esse dinheiro. Rentabilidade n\u00e3o \u00e9 tudo. Mesmo considerando que as op\u00e7\u00f5es de investimento alternativas podem n\u00e3o ser t\u00e3o boas, ter o controle e o acesso ao dinheiro podem compensar\u201d, diz o consultor e educador financeiro Andr\u00e9 Massaro.<\/p>\n\n\n\n
Os saques do FGTS podiam ser feitos apenas em determinadas situa\u00e7\u00f5es, como na compra da casa pr\u00f3pria, em caso de rescis\u00e3o de um contrato de trabalho com carteira assinada ou de algumas doen\u00e7as graves.<\/p>\n\n\n\n
No entanto, o governo Bolsonaro criou duas novas possibilidades de saque. Desde setembro, a Caixa tem autoriza\u00e7\u00e3o para liberar saques de at\u00e9 R$ 500 por conta vinculada (ativa ou inativa), como forma de incentivar a retomada da economia.<\/p>\n\n\n\n
H\u00e1 ainda o chamado saque-anivers\u00e1rio. A modalidade, opcional, permite ao trabalhador sacar um percentual do saldo do FGTS todos os anos.<\/p>\n\n\n\n
Quanto menor for o saldo, maior o percentual do saque, podendo a al\u00edquota variar de 5% at\u00e9 50% do total (veja quadro ao lado).<\/p>\n\n\n\n
A retirada, por\u00e9m, explicam consultores financeiros, demanda planejamento. \u201cA retirada do dinheiro do FGTS precisa ser feita com disciplina e consci\u00eancia, principalmente se um indiv\u00edduo est\u00e1 com d\u00edvidas, desempregado ou com o or\u00e7amento apertado\u201d, diz o gerente de investimentos do Sicredi Luiz Crivelenti.<\/p>\n\n\n\n
\u201c\u00c9 preciso saber usar o dinheiro. O FGTS serve como uma reserva de emerg\u00eancia e, caso o recurso seja retirado de l\u00e1, \u00e9 preciso mant\u00ea-lo, ao menos em parte, para a mesma finalidade\u201d, afirma.<\/p>\n\n\n\n
Para o estrategista da RB Investimentos Daniel Linger, um montante considerado razo\u00e1vel para constituir uma reserva de emerg\u00eancia seria um valor de quatro a seis meses de sal\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n
Para exemplificar: um caso hipot\u00e9tico, caso o trabalhador receba R$ 1.000 por m\u00eas, seria considerado razo\u00e1vel, para compor uma reserva que supra uma grande necessidade de emerg\u00eancia inesperada, guardar um valor entre R$ 4.000 a R$ 6.000.<\/p>\n\n\n\n
\u201cPrimeiro paga a d\u00edvida e depois comp\u00f5em o colch\u00e3o de emerg\u00eancia. E o ideal \u00e9 sempre fazer isso aplicando em uma carteira diversificada, a depender do perfil de risco. Para os conservadores, os t\u00edtulos p\u00fablicos p\u00f3s-fixados ou aplica\u00e7\u00f5es em rendimentos com base no CDI s\u00e3o boas escolhas. O retorno ser\u00e1 ligeiramente menor do que o FGTS, mas o dinheiro estar\u00e1 dispon\u00edvel caso precise ser sacado\u201d, afirma Linger.<\/p>\n\n\n\n
O estrategista reitera, ainda, que t\u00edtulos do Tesouro, CDBs e alguns fundos tamb\u00e9m podem servir de alternativa para colocar o dinheiro retirado, sempre a depender do perfil de risco do investidor (o quanto ele est\u00e1 disposto a correr o risco de perder o dinheiro alocado em troca de uma rentabilidade maior).<\/p>\n\n\n\n
\u201cAl\u00e9m de avaliar o potencial de risco de cada investimento, olhar para prazos e taxas a serem pagas, como Imposto de Renda, ou taxas de administra\u00e7\u00e3o, no caso de fundos, \u00e9 sempre muito importante. E desde que o trabalhador tenha disciplina para aplicar o dinheiro, n\u00e3o demorar\u00e1 muito at\u00e9 que a reserva esteja montada\u201d, diz Linger.<\/p>\n\n\n\n
Banda B
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